Autenticação 3DS 2.0

O que é 3DS 2.0?

Com o objetivo de minimizar o índice de fraude sem prejudicar a taxa de conversão, a indústria de meio de pagamento desenvolveu o padrão de autenticação EMV 3DS, também chamado de 3DS 2.0. A nova versão é capaz de analisar dezenas de variáveis que são utilizadas como critérios para determinar se um comprador é de fato o portador cartão, permitindo em alguns casos, a autenticação silenciosa do mesmo (autenticação sem desafio), sem prejuízo à questão do Liability Shift dos estabelecimentos.

Principais benefícios:

• Integração facilitada via Java Script;
• Interface de autenticação é responsiva para mobile;
• Possibilidade de autenticação "silenciosa" (isenção do desafio);
• Minimiza transações com fraudes;

Palavras chaves: Autenticação de Cartão de Crédito e Débito, EMVCO, 3DS 2.0, Visa, Mastercard, E-Commerce

Quem pode usar o 3DS 2.0?

O 3DS 2.0 é válido para todas as transações de eCommerce, sejam de débito, crédito ou pré-pago. Aos segmentos que possuem alto índice de chargeback/fraude, a solução tende a ser ainda mais vantajosa frente ao benefício de passar o liability shift ao banco emissor.

Quais são requisitos para a utilização do 3DS 2.0?

O estabelecimento comercial deve atender aos requisitos abaixo para a utilização do 3DS 2.0:

• Ter afiliação do Cielo E-Commerce 1.5 ou 3.0;
• Ter o cadastro de 3DS 2.0 (solicitar para o Suporte eCommerce);
• Concluir a integração técnica do fluxo de autenticação;
• Concluir a integração técnica do fluxo de autorização;

O que é o Data Only – Somente Notificação

O Data Only é um campo opcional ao lojista que poderá ser utilizado exclusivamente para cartões Mastercard. Para esses casos, o ECI será sempre 04.

Para utilizá-lo, deverá ser parametrizado o campo bpmpi_auth_notifyonly descrito no item Etapa de Autenticação – passo 3 – Mapeamento de classes. No modelo Data Only, os campos adicionais do 3DS 2.0 são mapeados da mesma forma, e enviados para a Mastercard e Bancos Emissores, porém, sem solicitar a autenticação.

O benefício do uso do Data Only é enriquecer o banco de dados dos Bancos Emissores e da Mastercard, que passará a receber mais informações sobre os portadores de cada lojista. Esse campo busca aprimorar a autenticação silenciosa e o índice de aprovação dos Emissores, considerando o contexto atual onde o mercado está evoluindo para a integração com o novo protocolo de autenticação 2.0. Além disso, a partir de Maio de 2019, a bandeira Mastercard cobrará um fee adicional por transação não autenticada do adquirente, que poderá impactar no preço negociado entre a Cielo e o estabelecimento. O Data Only isenta o valor do fee cobrado.

Vale destacar que nesse modelo, visto que não há autenticação do Emissor, o risco de chargeback por fraude permanece com o lojista.

Fluxo de Pagamento 3DS 2.0 | Com desafio

1. O Portador preenche os dados do cartão no checkout do estabelecimento.
2. O Estabelecimento aciona a solução 3DS 2.0 da Cielo via script para autenticação.
3. A solução 3DS 2.0 da Cielo envia ao MPI (plataforma de autenticação) os dados do comprador.
4. O MPI se comunica com a Bandeira para processar a autenticação. A Bandeira identifica o emissor do cartão, e envia dos dados do comprador para análise. O emissor identifica o portador como um possível risco, desta forma, exige o desafio e retorna a URL de Autenticação.
5. A Bandeira retorna a URL de autenticação ao MPI.
6. O MPI retorna a URL de autenticação à solução 3DS 2.0.
7. A solução 3DS 2.0 retorna a URL de Autenticação ao estabelecimento via script.
8. O script apresenta a tela da autenticação via lightbox.
9. O portador resolve o desafio na tela do emissor.
10. O emissor retorna o resultado da autenticação à Bandeira.
11. A Bandeira retorna o resultado da autenticação ao MPI.
12. O MPI retorna o resultado da autenticação à solução 3DS 2.0.
13. A solução 3DS 2.0 retorna o resultado da autenticação ao estabelecimento via script (CAVV, ECI e XID).
14. O estabelecimento envia uma requisição de autorização com os dados da autentiação à API Cielo 3.0.
15. A API Cielo 3.0 retorna o resultado da autorização ao estabelecimento.
16. O estabelecimento informa o resultado do pagamento..

Fluxo de Pagamento 3DS 2.0 | Sem desafio

1. O Portador preenche os dados do cartão no checkout do estabelecimento
2. O Estabelecimento aciona a solução 3DS 2.0 da Cielo via script para autenticação
3. A solução 3DS 2.0 da Cielo envia ao MPI (plataforma de autenticação) os dados do comprador
4. O MPI se comunica com a Bandeira para processar a autenticação. A Bandeira identifica o emissor do cartão, e envia dos dados do comprador para análise.
5. A Bandeira retorna o resultado da autenticação silenciosa (CAVV e ECI)
6. O MPI retorna o resultado da autenticação silenciosa à solução 3DS 2.0
7. A solução 3DS 2.0 retorna o resultado da autenticação silenciona ao estabelecimento via script
8. O estabelecimento envia uma requisição de autorização com os dados da autentiação à API Cielo 3.0
9. A API Cielo 3.0 retorna o resultado da autorização ao estabelecimento
10. O estabelecimento informa o resutlado do pagamento

Como funciona a autorização com autenticação via 3DS 2.0?

O processo de autorização de cartão autenticada via 3DS 2.0 ocorre em duas etapas:

1. Etapa 1: Autenticação
2. Etapa 2: Autorização

O fluxo abaixo descreve as etapas em alto nível:

1. O portador escolhe pagar com cartão de crédito ou débito
2. O estabelecimento solicita a autenticação através da solução Cielo
3. A plataforma de autenticação poderá seguir um dos dois fluxos: requisitar a autenticação do portador ou realizar a autenticação de forma silenciosa. No primeiro caso, a plataforma retornará a URL de Autenticação ao estabelecimento. No segundo caso, o passo seguinte já é o retorno com o resultado da autenticação.
4. O estabelecimento apresenta a interface de autenticação no lightbox (URL de Autenticação do emissor)
5. O portador se autentica no emissor (processo conhecido como realizar o desafio )
6. O emissor retorna o resultado da autenticação à plataforma 3DS, que por sua vez repassa para o estabelecimento
7. O estabelecimento poderá ou não, seguir com o processo de autorização. Quando optar por autorizar deverá submeter o resultado da autenticação no contrato técnico de autorização
8. A Cielo retorna o resultado da autorização para o estabelecimento, que por sua vez, retorna para o portador

Autenticação

A solução é composta pelo passo de solicitação de token de acesso via API. Para implementação em websites, acesse o manual de Autenticação via JavaScript.

Autorização com Autenticação

Após autenticação ser concluída, submete-se ao processo de autorização, enviando os dados de autenticação no modelo de autenticação externa (nó ExternalAuthentication).

Veja mais detalhes em Autorização com Autenticação.

ECI (E-commerce Indicator)

E-Commerce Indicator (ECI) é retornado no processo de autenticação. Este código é um indicador do que exatamente ocorreu no processo de autenticação da transação. Por meio do ECI, pode-se verificar se a transação foi autenticada e quem foi o agente responsável por aquela autenticação, conforme tabela abaixo: